​ನೀವು ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಪಡೆದಿದ್ದೀರಾ? ನಿಮ್ಮ ಅನುಪಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಕುಟುಂಬ ಬೀದಿಗೆ ಬರದಂತೆ ತಡೆಯುವುದು ಹೇಗೆ? (ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಾಹಿತಿ)

​ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬ ಸಾಮಾನ್ಯ ಮನುಷ್ಯನ ಜೀವನದ ಅತಿದೊಡ್ಡ ಕನಸು ಎಂದರೆ ಸ್ವಂತದ್ದೊಂದು ಮನೆ ಕಟ್ಟುವುದು. ಅದಕ್ಕಾಗಿ ಹಗಲಿರುಳು ಕಷ್ಟಪಟ್ಟು, ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ, ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಕೋಟಿಗಟ್ಟಲೆ ಗೃಹ ಸಾಲ (Home Loan) ಪಡೆದು ಆಸೆಯಿಂದ ಮನೆ ಕಟ್ಟುತ್ತೇವೆ ಅಥವಾ ಫ್ಲಾಟ್ ಖರೀದಿಸುತ್ತೇವೆ. ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ತಪ್ಪದೆ ಇಎಂಐ (EMI) ಕಟ್ಟುತ್ತಾ, “ನಮ್ಮದೊಂದು ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಇದೆ” ಎಂಬ ನೆಮ್ಮದಿಯಲ್ಲಿ ಬದುಕುತ್ತೇವೆ.

​ಆದರೆ, ನೀವೊಮ್ಮೆ ಕಣ್ಣು ಮುಚ್ಚಿ ಯೋಚಿಸಿ… ದುಡಿಯುವ ಮತ್ತು ಸಾಲ ಪಡೆದ ಮುಖ್ಯ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ಏನಾದರೂ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಅನಾಹುತ ಸಂಭವಿಸಿದರೆ ಮುಂದೇನು? ಆ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಸಾಲವನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಹೆಂಡತಿ-ಮಕ್ಕಳು, ವಯಸ್ಸಾದ ತಂದೆ-ತಾಯಿ ಹೇಗೆ ತೀರಿಸುತ್ತಾರೆ? ಸಾಲ ತೀರಿಸಲಾಗದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿನವರು ನಿಮ್ಮ ಕನಸಿನ ಮನೆಯನ್ನು ಜಪ್ತಿ ಮಾಡಿ ಹರಾಜು ಹಾಕಿದರೆ ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬ ಎಲ್ಲಿಗೆ ಹೋಗಬೇಕು?

​ಇಂತಹ ಕಠಿಣ ಮತ್ತು ಆಘಾತಕಾರಿ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬವನ್ನು ರಕ್ಷಿಸುವ ಏಕೈಕ ಸಂಜೀವಿನಿ ಎಂದರೆ ‘ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್’ (ಗೃಹ ಸಾಲದ ವಿಮೆ – Home Loan Insurance). ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆದ ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರೂ ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ತಿಳಿದಿರಲೇಬೇಕಾದ ಅಸಲಿ ವಿಷಯಗಳು ಮತ್ತು ಒಳಮರ್ಮಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ.

​ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ (ಗೃಹ ಸಾಲದ ವಿಮೆ) ಎಂದರೇನು?

​ಸರಳವಾಗಿ ಹೇಳಬೇಕೆಂದರೆ, ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಪಡೆದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಮಾಡಿಸುವ ವಿಮೆ ಇದು. ಸಾಲ ಪಡೆದ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಮರಣ ಹೊಂದಿದರೆ ಅಥವಾ ಯಾವುದಾದರೂ ಗಂಭೀರ ಕಾಯಿಲೆಗೆ ತುತ್ತಾಗಿ ಸಾಲ ತೀರಿಸಲು ಅಸಮರ್ಥನಾದರೆ, ಆತನ ಸಂಪೂರ್ಣ ಬಾಕಿ ಸಾಲವನ್ನು ಈ ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಯೇ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ.

​ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ನಾವು 50 ಸಾವಿರದ ಬೈಕ್ ತಗೊಂಡ್ರೆ ಅದಕ್ಕೆ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಮಾಡಿಸುತ್ತೇವೆ. ಆದರೆ 50 ಲಕ್ಷ ಸಾಲ ಮಾಡಿ ಮನೆ ಕಟ್ಟುವಾಗ ಮಾತ್ರ ವಿಮೆಯನ್ನು ಮರೆತುಬಿಡುತ್ತೇವೆ. ಇದು ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ತಪ್ಪು!

​ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಮಾಡಿಸುವುದರಿಂದ ಸಿಗುವ ಲಾಭಗಳೇನು?

​ಇದು ಕೇವಲ ವಿಮೆಯಲ್ಲ, ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬದ ಆರ್ಥಿಕ ಭದ್ರತೆಯ ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಸುರಕ್ಷಾ ಕವಚ! ಇದರ ಪ್ರಮುಖ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು ಹೀಗಿವೆ:

​1. ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಆರ್ಥಿಕ ನೆಮ್ಮದಿ ಮತ್ತು ಭದ್ರತೆ: ಯಾವಾಗಲೂ ಕುಟುಂಬದ ಆಧಾರಸ್ತಂಭವಾಗಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿ ಮರಣ ಹೊಂದಿದಾಗ, ಆರ್ಥಿಕ ಮತ್ತು ಮಾನಸಿಕ ಆಘಾತ ಎರಡೂ ಒಟ್ಟಿಗೆ ಎದುರಾಗುತ್ತದೆ. ಇಂತಹ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಬಾಕಿ ಇರುವ ಪೂರ್ತಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಯೇ ನೇರವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ. ಇದರಿಂದ ಶೋಕದಲ್ಲಿರುವ ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬದ ಮೇಲೆ ಸಾಲದ ಇಎಂಐ (EMI) ಕಟ್ಟುವ ಹೊರೆ ಬೀಳುವುದಿಲ್ಲ.

​2. ಮನೆ ಹರಾಜಾಗುವ ಭೀತಿಯಿಂದ ಮುಕ್ತಿ: ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಸತತವಾಗಿ ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟದಿದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮನೆಯನ್ನು ಮುಟ್ಟುಗೋಲು (Seize) ಹಾಕಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸಾಲ ವಸೂಲಾತಿಗಾಗಿ ಹರಾಜು (Auction) ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಗೃಹ ಸಾಲದ ವಿಮೆ ಇದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಹಣ ಪಾವತಿಯಾಗುವುದರಿಂದ ಮನೆ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬದ ಒಡೆತನದಲ್ಲಿಯೇ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ.

​3. ಗಂಭೀರ ಕಾಯಿಲೆಗಳು ಮತ್ತು ಅಪಘಾತದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ನೆರವು: ಕೆಲವು ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಪಾಲಿಸಿಗಳು ಕೇವಲ ಮರಣದ ನಂತರ ಮಾತ್ರವಲ್ಲ, ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಕ್ಯಾನ್ಸರ್, ಪಾರ್ಶ್ವವಾಯು, ಹೃದಯಾಘಾತದಂತಹ ಗಂಭೀರ ಕಾಯಿಲೆ ಬಂದು ಅಥವಾ ಅಪಘಾತವಾಗಿ (Disability) ಕೆಲಸ ಮಾಡಲು, ದುಡಿಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದಿದ್ದಾಗಲೂ ವಿಮೆಯು EMI ಪಾವತಿಗೆ ನೆರವಾಗುತ್ತದೆ. (ಪಾಲಿಸಿ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಾಗ ಈ ರೈಡರ್ – Rider ಇದೆಯಾ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ).

​4. ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ:

ನೀವು ಪಾವತಿಸುವ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ವಿಮೆಯ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಕಾಯ್ದೆಯ ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಬೆನಿಫಿಟ್ (Tax Exemption) ಕೂಡ ಪಡೆಯಬಹುದು.

​ಪಾವತಿ ವಿಧಾನ ಹೇಗೆ? ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕಟ್ಟಲು ಕಷ್ಟವೇ?

​ಅನೇಕ ಜನರಿಗೆ ವಿಮೆ ಎಂದರೆ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತ ಕಟ್ಟಬೇಕು ಎಂಬ ಭಯವಿರುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಗೃಹ ಸಾಲದ ವಿಮೆಯಲ್ಲಿ:

• ​ಏಕಕಾಲಿಕ ಪಾವತಿ (Single Premium): ಅನೇಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ನೀಡುವಾಗಲೇ ವಿಮೆಯ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಮೊತ್ತವನ್ನೂ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೇ ಸೇರಿಸಿಬಿಡುತ್ತವೆ. (ಉದಾಹರಣೆಗೆ: ನೀವು 30 ಲಕ್ಷ ಸಾಲ ಕೇಳಿದರೆ, ವಿಮೆಯ 1.5 ಲಕ್ಷ ಸೇರಿಸಿ ಒಟ್ಟು 31.5 ಲಕ್ಷ ಸಾಲ ಮಂಜೂರು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ).
• ​ಇದರಿಂದ ನಿಮಗೆ ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಒಟ್ಟಿಗೆ ಪಾವತಿಸುವ ಹೊರೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ಆ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಮೊತ್ತವು ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ EMI ನಲ್ಲೇ ಸೇರಿಹೋಗುತ್ತದೆ.

​ಜಾಣರ ಆಯ್ಕೆ: ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಿಮೆ vs ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ (Term Insurance)

​ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವಾಗ ಅವರೇ ಒಂದು ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಪಾಲಿಸಿಯನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಕೈಗೆ ಇಡುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕಿನವರು ನೀಡುವ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ವಿಮೆಯನ್ನೇ ಪಡೆಯಬೇಕು ಎಂಬ ಕಡ್ಡಾಯ ನಿಯಮವಿಲ್ಲ. ಇದಕ್ಕೆ ಒಂದು ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಪರ್ಯಾಯ ಎಂದರೆ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ (Term Life Insurance).

ನೀವು ಹೊರಗಿನ ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಗಳಿಂದ (LIC ಅಥವಾ ಇತರೆ ಪ್ರಸಿದ್ಧ ಖಾಸಗಿ ಕಂಪನಿಗಳು) ನೇರವಾಗಿ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಖರೀದಿಸಿದರೆ, ಅದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನೀಡುವ ವಿಮೆಗಿಂತ ಅಗ್ಗವಾಗಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚು ಲಾಭದಾಯಕವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

​ಹೇಗೆ ಗೊತ್ತಾ? ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಿಮೆಯಲ್ಲಿ (Reducing Cover), ನೀವು ಸಾಲ ತೀರಿಸುತ್ತಾ ಹೋದಂತೆ ವಿಮೆಯ ಮೊತ್ತವೂ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತಾ ಬರುತ್ತದೆ. ಸಾಲ ಮುಗಿದಾಗ ವಿಮೆಯೂ ಶೂನ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಕವರ್ ಮೊತ್ತ ಕೊನೆಯವರೆಗೂ ಒಂದೇ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ (Flat Cover). ಸಾಲ ತೀರಿಸಿದ ನಂತರವೂ ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಆರ್ಥಿಕ ರಕ್ಷಣೆ ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಸಾಲ ಮಾಡುವ ಮುನ್ನ ಎರಡನ್ನೂ ಹೋಲಿಸಿ ನೋಡಿ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ.

​ನೀವು ಕೇಳಲೇಬೇಕಾದ ಪ್ರಮುಖ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು (FAQs)

​ಪ್ರಶ್ನೆ 1: ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ವಿಮೆ ಮಾಡಿಸುವುದು ಕಡ್ಡಾಯವೇ?

ಉತ್ತರ: ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ (RBI) ಅಥವಾ ಕಾನೂನಿನ ಪ್ರಕಾರ ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ ವಿಮೆ ಕಡ್ಡಾಯವಲ್ಲ. ಆದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ಸುರಕ್ಷತೆಗಾಗಿ ಇದನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಂತೆ ಒತ್ತಾಯಿಸುತ್ತವೆ. ನಿಯಮ ಏನೇ ಇರಲಿ, ನಿಮ್ಮ ಹೆಂಡತಿ, ಮಕ್ಕಳ ಭವಿಷ್ಯದ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ವಿಮೆ ಮಾಡಿಸುವುದು ಅತ್ಯಂತ ಜಾಣತನದ ಕ್ರಮ.

​ಪ್ರಶ್ನೆ 2: ಸಾಲವನ್ನು 20 ವರ್ಷದ ಬದಲು 10 ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಮೊದಲೇ ತೀರಿಸಿದರೆ (Pre-closure) ವಿಮೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?

ಉತ್ತರ: ನೀವು ನಿಗದಿತ ಅವಧಿಗಿಂತ ಮೊದಲೇ ಸಾಲ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ತೀರಿಸಿದರೆ, ಉಳಿದ ಅವಧಿಯ ವಿಮಾ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹಿಂಪಡೆಯಲು (Refund / Surrender value) ಬಹುತೇಕ ಕಂಪನಿಗಳಲ್ಲಿ ಅವಕಾಶವಿರುತ್ತದೆ. ಪಾಲಿಸಿ ಖರೀದಿಸುವಾಗ ಈ ಬಗ್ಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಧಿಕಾರಿ ಬಳಿ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಕೇಳಿ ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಿ.

​ಪ್ರಶ್ನೆ 3: ಜಾಯಿಂಟ್ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ (Joint Home Loan) ಇದ್ದರೆ ವಿಮೆ ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ?

ಉತ್ತರ: ಗಂಡ ಮತ್ತು ಹೆಂಡತಿ ಇಬ್ಬರೂ ಸೇರಿ ಸಾಲ ಪಡೆದಿದ್ದರೆ, ಇಬ್ಬರ ಹೆಸರಿನಲ್ಲೂ ಜಾಯಿಂಟ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಮಾಡಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ. ಇಬ್ಬರಲ್ಲಿ ಒಬ್ಬರಿಗೆ ಏನಾದರೂ ಅನಾಹುತವಾದರೂ, ಅವರ ಪಾಲಿನ ಸಾಲವನ್ನು ವಿಮಾ ಕಂಪನಿ ತೀರಿಸುತ್ತದೆ.

​ತೀರ್ಮಾನ (Conclusion):

ಮನೆ ಕಟ್ಟುವುದು ಬದುಕಿನ ಸಾಧನೆ. ಆ ಮನೆ ಮುಂದಿನ ತಲೆಮಾರಿಗೂ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿರಬೇಕು. ಕೇವಲ ಕೆಲವು ಸಾವಿರ ರೂಪಾಯಿಗಳ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಉಳಿಸಲು ಹೋಗಿ, ನಿಮ್ಮ ಜೀವಿತಾವಧಿಯ ಕನಸನ್ನು ಹರಾಜಿನ ಅಪಾಯಕ್ಕೆ ತಳ್ಳಬೇಡಿ. ಇಂದೇ ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ವಿಮಾ ಸಲಹೆಗಾರರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ ಸೂಕ್ತ ವಿಮೆ ಮಾಡಿಸಿ, ನೆಮ್ಮದಿಯ ನಿದ್ದೆ ಮಾಡಿ!

​ಈ ಮಾಹಿತಿ ನಿಮಗೆ ಉಪಯುಕ್ತವಾಗಿದ್ದರೆ, ಇದನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಸ್ನೇಹಿತರು ಮತ್ತು ಕುಟುಂಬದವರೊಂದಿಗೆ ಶೇರ್ ಮಾಡಿ. ದಿನನಿತ್ಯದ ಇಂತಹ ಉಪಯುಕ್ತ ಮಾಹಿತಿ, ಟ್ರೆಂಡಿಂಗ್ ನ್ಯೂಸ್ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಅಪ್ಡೇಟ್ಸ್ ಗಳಿಗಾಗಿ ‘Sagar Updates’ (Sagarupdates.in) ಫಾಲೋ ಮಾಡಿ!